Lebensversicherungen: Finanzielle Absicherung für Ihre Hinterbliebenen

Eine Lebensversicherung ist mehr als ein Vertrag – sie sichert die finanzielle Zukunft Ihrer Liebsten, wenn Sie selbst nicht mehr da sein können. Die richtige Auswahl und Gestaltung entscheidet über mögliche Steuer­vorteile, Kosten und Flexibilität.

Typen von Lebensversicherungen

• Kapitallebensversicherung

  • Einmalige Auszahlung oder lebenslange Rente an Begünstigte

  • Kombination aus Sparplan (Garantiezins) und Überschussbeteiligung

  • Schutz vor finanziellen Engpässen bei Tod und Alters­vorsorge

• Risikolebensversicherung

  • Reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil

  • Hohe Deckungssummen bei vergleichsweise niedrigen Beiträgen

  • Ideal zur Abdeckung von Hypotheken, Studiengebühren oder Unterhalts­pflichten

• Fondsgebundene Lebensversicherung

  • Investition in Aktien- und Rentenfonds mit Chancen auf höhere Rendite

  • Schwankungsrisiko, dafür variablere Beitrags- und Leistungs­gestaltung

  • Flexibilität durch Wechsel der Fonds oder Anpassung der Beitragshöhe

Bezugsrecht und Auszahlung

• Primär- und Sekundärbegünstigte bestimmen

• Direkte Auszahlung außerhalb des Nachlasses schützt vor Pflichtteilskürzungen

• Klare Formulierungen im Vertrag verhindern spätere Streitigkeiten

Steuerliche und rechtliche Aspekte

• Auszahlung an Begünstigte meist steuerfrei (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG)

• Beiträge unter Umständen als Sonderausgaben absetzbar

• Pflichtteilsansprüche bleiben unberührt, wenn Erben und Begünstigte unterschiedlich sind

• Laufende Kosten – Abschluss- und Verwaltungskosten prüfen

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Praxistipps

1. Deckungssumme an reale Kosten (Hypothek, Ratenkredit, Kinderbetreuung) anpassen.

2. Regelmäßige Überprüfung aller Policen (Leistung, Kosten, Begünstigte).

3. Kombinationsangebote vergleichen (Risikolebens- plus Unfallversicherung).

4. Fachberatung nutzen, um Aufschläge, Gesundheitsfragen und Ausschlüsse zu verstehen.